支付网关技术

🌉 什么是支付网关？

支付网关是连接商户系统和金融机构的中介服务，负责处理在线支付交易、验证交易信息、管理支付流程。它为商户提供统一的API接口，屏蔽了不同银行和支付系统的复杂性。

🏢 主流支付网关

支付宝

中国最大的第三方支付平台，持续引领支付技术创新。

• 优势：用户基数超10亿、AI风控系统、生物识别支付、无感支付
• 最新功能：刷脸支付3.0、语音支付、区块链跨境汇款、数字人民币集成、元宇宙支付场景
• 传统功能：即时到账支付、手机网站支付、APP 支付、扫码支付、当面付

微信支付

基于微信生态的超级应用支付解决方案。

• 优势：月活用户超13亿、视频号电商支付、小程序生态完善、私域流量转化
• 最新功能：数字人民币钱包、刷掌支付、跨境支付（东南亚、欧洲）、AI客服自动退款
• 传统功能：公众号支付、小程序支付、H5 支付、Native 扫码支付、APP 支付

Stripe

全球领先的金融基础设施平台，持续扩展支付生态系统。

• 优势：135+国家覆盖、AI反欺诈、实时汇率、开发者友好
• 最新功能：Stripe Identity AI身份验证、Web3加密货币支付、订阅智能推荐、自动化税务合规
• 核心功能：信用卡支付、借记卡支付、Apple Pay / Google Pay、订阅计费、多币种支持、全球收款

PayPal

全球领先的数字支付平台，持续增强跨境支付能力。

• 优势：4亿+活跃用户、买家保护机制、即时全球转账、支持190+国家
• 最新功能：PYUSD稳定币支付、AI智能客服、加密货币自动兑换、区块链结算网络
• 核心功能：标准支付、订阅支付、快速结账、分期付款（BNPL）、发票支付

新兴支付平台

数字人民币（e-CNY）

中国央行数字货币，已在全国范围普及。

• 特点：双离线支付、可控匿名、零手续费、法偿性
• 应用场景：政务缴费、公共交通、零售消费、跨境支付（已接入香港、澳门、泰国）

Web3支付方案

区块链原生支付解决方案，逐渐主流化。

• 代表平台：Coinbase Commerce、MetaMask、WalletConnect
• 支付资产：USDC、USDT、PYUSD、BTC、ETH、稳定币
• 优势：全球即时结算、低费率、去中心化、智能合约自动执行

BNPL（先买后付）平台

主流的分期付款解决方案。

• 代表平台：Klarna、Afterpay、Affirm、花呗分期
• 特点：0利率分期、即时审批、提升转化率30%+
• 目标用户：Z世代、年轻消费者、中低收入群体

🔧 网关集成步骤

步骤 1：注册账号

在支付网关平台注册商户账号，完成企业认证和资质审核。

所需材料：营业执照、法人身份证、银行账户信息、商户照片等

步骤 2：获取密钥

在商户后台获取 API 密钥、商户 ID 等必要信息。

关键信息：商户 ID（Partner ID）、API 密钥（API Key）、应用 ID（App ID）、公钥/私钥对

步骤 3：接入 SDK

根据业务类型选择合适的 SDK，集成到系统中。

SDK 类型：服务端 SDK（后端集成）、客户端 SDK（移动端）、Web SDK（网站端）、小程序 SDK

步骤 4：测试联调

使用沙箱环境进行测试，验证支付流程是否正常。

测试要点：下单接口调用、支付回调处理、退款流程测试、异常场景处理

⚙️ 接口设计要点

• 安全签名：所有请求必须包含签名验证，防止数据被篡改。常用签名算法：MD5、RSA、HMAC-SHA256。
• 订单号设计：使用唯一订单号，建议格式：商户ID + 时间戳 + 随机数。确保全局唯一且可追溯。
• 异步通知：支付结果通过异步回调通知，需要验证通知来源的真实性，并处理重复通知。
• 超时处理：设置合理的订单超时时间，未支付订单需要自动关闭，避免资源占用。

🔧 支付API接口设计

1. 统一下单接口

接口说明：商户系统调用此接口创建支付订单，获取支付凭证。

请求方式：POST

请求URL：/api/payment/create

请求参数：

返回参数：

2. 支付结果查询接口

接口说明：商户主动查询订单支付状态。

请求方式：POST

请求URL：/api/payment/query

请求参数：

返回参数：

3. 退款接口

接口说明：商户申请退款。

请求方式：POST

请求URL：/api/payment/refund

请求参数：

返回参数：

4. 异步通知接口

接口说明：支付平台主动调用商户接口通知支付结果。

请求方式：POST

请求URL：商户提供的notify_url

通知参数：

响应参数：

• 商户验证签名成功后，返回字符串"success"
• 验证失败，返回字符串"fail"

📋 支付API最佳实践

1. 安全设计最佳实践

签名机制

签名算法选择：

• HMAC-SHA256：推荐使用，安全性和性能平衡
• RSA/RSA2：非对称加密，适合高安全要求场景
• MD5：仅用于兼容旧系统，不建议新系统使用

签名生成规则：

1. 将所有参数按字典序排序
2. 拼接成字符串：key1=value1&key2=value2&key3=value3
3. 在字符串末尾追加商户密钥
4. 使用指定算法进行加密，得到签名
                

签名验证流程：

1. 接收请求，提取所有参数
2. 去除sign参数
3. 按同样规则生成签名
4. 对比生成的签名与接收的签名
5. 验证签名类型（防止算法替换攻击）
                

密钥管理

• 密钥长度：至少32位，建议64位以上
• 密钥轮换：定期更换密钥，建议3-6个月
• 密钥存储：使用环境变量或密钥管理服务（KMS）
• 密钥权限：最小权限原则，不同商户使用不同密钥
• 密钥加密：数据库中密钥必须加密存储

HTTPS强制

• 所有API接口必须使用HTTPS
• 配置TLS 1.2或更高版本
• 启用HSTS，强制浏览器使用HTTPS
• 定期更新SSL证书

2. 数据验证最佳实践

参数校验

• 必填校验：检查必填参数是否存在
• 类型校验：验证参数类型是否正确
• 格式校验：验证订单号、金额等格式
• 范围校验：金额必须在合理范围内
• 业务校验：订单是否存在、状态是否正确

金额处理

1. 金额使用Decimal类型，避免浮点数精度问题
2. 统一使用"元"作为单位，内部转换"分"
3. 比较金额时使用精确比较，不能使用==
4. 显示金额时保留2位小数
                

订单号设计

1. 格式：商户ID + 时间戳 + 随机数
2. 示例：M1001202410281234567890ABCDEF
3. 特点：全局唯一、可追溯、不易冲突
4. 长度：建议32-64位
                

3. 幂等性设计

为什么需要幂等性

• 网络超时导致商户重复请求
• 支付平台重复通知
• 用户重复点击支付按钮

实现方式

1. 使用唯一订单号作为幂等键
2. 创建订单前检查订单是否已存在
3. 已存在订单直接返回原结果
4. 使用数据库唯一索引保证并发安全
                

幂等性流程

请求 → 检查订单号 → 
  订单存在？→ 是 → 返回原订单信息
                ↓
               否 → 创建订单 → 返回新订单信息
                

4. 异步通知处理最佳实践

通知机制

• 可靠性：异步通知确保结果可靠送达
• 重复性：可能收到多次重复通知
• 顺序性：不能保证通知顺序

通知重试策略

1. 首次通知：立即发送
2. 重试间隔：2分钟、10分钟、30分钟、1小时、2小时、6小时、12小时
3. 重试次数：最多重试7次
4. 超时时间：24小时内未成功则停止
                

通知处理流程

1. 接收通知
2. 验证签名（安全第一）
3. 检查订单号是否存在
4. 检查订单状态
5. 状态未支付？→ 更新为已支付 → 处理业务逻辑
6. 状态已支付？→ 直接返回success（幂等性）
7. 返回响应：success/fail
                

注意事项

• 必须在3秒内返回响应
• 只返回字符串"success"或"fail"
• 不要在通知接口中执行耗时操作
• 使用异步队列处理业务逻辑

5. 订单状态管理最佳实践

订单状态定义

状态转换规则

• 状态转换必须符合业务规则
• 使用状态机模式管理状态转换
• 记录状态变更日志
• 禁止非法状态转换

订单超时处理

1. 设置订单超时时间（如30分钟）
2. 使用定时任务扫描超时订单
3. 自动关闭超时未支付订单
4. 释放库存、优惠券等资源
5. 通知用户订单已关闭
                

6. 错误处理最佳实践

错误码设计

异常处理

• 捕获异常：所有接口必须捕获异常
• 记录日志：记录异常堆栈信息
• 友好提示：返回用户友好的错误信息
• 告警通知：关键异常发送告警
• 降级处理：系统异常时提供降级方案