📌 什么是互联网支付？
互联网支付是指通过互联网进行资金转移和交易结算的一种支付方式。它连接了消费者、商家、银行和支付机构，实现了线上交易的便捷化和数字化。
🔄 支付流程
标准的在线支付流程包含以下步骤：
| 步骤 | 操作 | 说明 |
|---|---|---|
| 1 | 用户下单 | 用户选择商品并提交订单 |
| 2 | 发起支付 | 系统调用支付接口，跳转至支付页面 |
| 3 | 支付确认 | 用户输入支付信息并确认支付 |
| 4 | 支付处理 | 支付网关处理交易请求 |
| 5 | 银行处理 | 银行验证账户余额并执行扣款 |
| 6 | 返回结果 | 支付结果返回给商户系统 |
| 7 | 订单更新 | 商户根据支付结果更新订单状态 |
🏗️ 支付系统架构
一个完整的支付系统通常包含以下核心组件：
- 用户端（Client）：用户使用的支付界面，包括网页、移动应用、小程序等，负责展示支付方式和收集用户支付信息。
- 商户系统（Merchant System）：商家的电商或业务系统，负责订单管理、商品管理、用户管理等，并与支付网关对接。
- 支付网关（Payment Gateway）：连接商户系统与金融机构的桥梁，负责交易路由、协议转换、数据处理等核心功能。
- 第三方支付平台：如支付宝、微信支付等，提供统一的支付接口和多种支付方式，简化商户接入成本。
- 银行/金融机构：最终的资金处理方，负责账户验证、资金划拨、清算结算等底层金融服务。
💰 主流支付方式详细流程
支付宝支付流程
支付宝是中国最大的第三方支付平台，提供多种支付方式。以下是详细的支付流程：
| 步骤 | 操作 | 详细说明 |
|---|---|---|
| 1 | 用户下单 | 用户在商户网站或APP选择商品，填写订单信息，提交订单 |
| 2 | 商户发起支付 | 商户系统调用支付宝统一收单下单接口，传入订单号、金额、商品描述等参数 |
| 3 | 返回支付信息 | 支付宝返回支付二维码字符串或跳转URL |
| 4 | 展示支付方式 | 商户展示支付二维码（扫码支付）或跳转至支付宝收银台（网页/APP支付） |
| 5 | 用户扫码/确认 | 用户使用支付宝APP扫描二维码，或在收银台选择支付方式（余额、银行卡、花呗等） |
| 6 | 输入密码/生物识别 | 用户输入支付密码或使用指纹、面容等生物识别完成身份验证 |
| 7 | 支付宝处理 | 支付宝验证用户身份和账户信息，执行扣款操作 |
| 8 | 异步通知 | 支付成功后，支付宝通过异步回调（notify_url）通知商户系统支付结果 |
| 9 | 商户验证签名 | 商户系统验证通知签名的真实性，确保通知来自支付宝 |
| 10 | 更新订单状态 | 商户验证成功后，更新订单状态为"已支付"，处理后续业务逻辑 |
| 11 | 返回成功 | 商户向支付宝返回"success"字符串，确认收到通知 |
| 12 | 同步跳转 | 支付宝同时通过同步跳转（return_url）将用户引导至商户的支付结果页面 |
| 13 | 订单完成 | 商户向用户展示支付成功信息，完成整个支付流程 |
支付宝支付特点
- 异步通知机制：通过异步回调确保支付结果可靠到达，避免网络问题导致通知丢失
- 签名验证：所有请求和通知都包含签名，防止数据被篡改
- 多种支付方式：支持余额支付、银行卡、花呗、芝麻信用等
- 双通道通知：异步通知（可靠）+ 同步跳转（用户体验）
支付宝支付流程图
┌─────────┐
│ 用户 │
└────┬────┘
│ 1. 下单
↓
┌─────────┐ 2. 发起支付请求 ┌──────────┐
│ 商户 │ ─────────────────────→ │ 支付宝 │
│ 系统 │ ←──────────────────── │ 平台 │
└─────────┘ 3. 返回支付信息 └────┬─────┘
│
4. 展示二维码/跳转收银台 │ 5. 生成支付订单
↓
│
┌─────────┐ │
│ 支付宝 │ ←─────────────────────── │
│ APP │ 6. 扫码/跳转 │
└────┬────┘ │
│ 7. 输入密码/生物识别 │
↓ │
│ │ 8. 验证身份+扣款
│ ↓
│ │
│ 9. 异步通知 │
│ ─────────────────────────────→ │
│ │
┌─────────┐ │
│ 商户 │ ←──────────────────────── │
│ 系统 │ 10. 验证签名 │
└────┬────┘ 11. 更新订单 │
│ │
│ 12. 返回success │
│ ─────────────────────────────→ │
↓ │
┌─────────┐ │
│ 用户 │ ←──────────────────────── │
│ 页面 │ 13. 同步跳转 │
└─────────┘ │
│
14. 完成支付
↓
┌─────────┐
│ 订单完成 │
└─────────┘
微信支付流程
微信支付是腾讯推出的移动支付解决方案，与微信生态深度集成。以下是详细的支付流程：
| 步骤 | 操作 | 详细说明 |
|---|---|---|
| 1 | 用户下单 | 用户在商户公众号、小程序或APP选择商品，提交订单 |
| 2 | 商户调用统一下单 | 商户系统调用微信支付统一下单接口，传入订单号、金额、商品描述、OpenID等参数 |
| 3 | 生成预支付订单 | 微信支付生成预支付订单，返回预支付交易会话标识（prepay_id） |
| 4 | 生成支付参数 | 商户根据prepay_id生成支付参数（包括时间戳、随机字符串、签名等） |
| 5 | 调起支付 |
公众号/H5支付：生成支付二维码，用户扫描 小程序支付：调用wx.requestPayment()接口 APP支付：调用微信支付SDK Native支付：生成支付二维码 |
| 6 | 微信支付界面 | 用户手机弹出微信支付界面，显示订单信息和支付金额 |
| 7 | 用户确认支付 | 用户输入支付密码或使用指纹/面容确认支付 |
| 8 | 微信支付处理 | 微信支付验证用户身份，从用户账户扣款 |
| 9 | 异步通知 | 支付成功后，微信支付通过异步回调（notify_url）通知商户系统 |
| 10 | 商户验证签名 | 商户系统验证通知签名的真实性，确保通知来自微信支付 |
| 11 | 更新订单状态 | 商户验证成功后，更新订单状态为"已支付" |
| 12 | 返回成功 | 商户向微信支付返回XML格式的成功响应 |
| 13 | 显示支付结果 | 微信支付APP向用户展示支付成功页面，或返回支付结果给商户前端 |
| 14 | 订单完成 | 商户向用户展示订单详情和发货信息 |
微信支付特点
- 生态集成：与微信公众号、小程序、朋友圈深度集成
- 预支付机制：先生成预支付订单，再调起支付，提高安全性
- OpenID绑定：通过OpenID关联用户，支持公众号和小程序支付
- 多种场景：支持公众号、小程序、H5、APP、Native等多种支付场景
- 社交化：支持红包、转账、面对面收款等社交支付功能
微信支付流程图
┌─────────┐
│ 用户 │
└────┬────┘
│ 1. 下单
↓
┌─────────┐ 2. 统一下单请求 ┌──────────┐
│ 商户 │ ─────────────────────→ │ 微信支付 │
│ 系统 │ ←──────────────────── │ 平台 │
└─────────┘ 3. 返回prepay_id └────┬─────┘
│
4. 生成支付参数 │ 5. 生成预支付订单
│
↓
│
┌─────────┐ │
│ 商户 │ ←─────────────────────── │
│ 前端 │ 6. 获取支付参数 │
└────┬────┘ │
│ │
│ 7. 调起支付(wx.requestPayment) │
↓ │
┌─────────┐ │
│ 微信APP │ ←─────────────────────── │
│ 界面 │ 8. 弹出支付界面 │
└────┬────┘ │
│ 9. 输入密码/生物识别 │
↓ │
│ │ 10. 验证+扣款
│ ↓
│ │
│ 11. 异步通知 │
│ ─────────────────────────────→ │
│ │
┌─────────┐ │
│ 商户 │ ←──────────────────────── │
│ 系统 │ 12. 验证签名 │
└────┬────┘ 13. 更新订单 │
│ │
│ 14. 返回XML成功 │
│ ─────────────────────────────→ │
↓ │
┌─────────┐ │
│ 微信APP │ ←──────────────────────── │
│ 结果页 │ 15. 显示支付结果 │
└─────────┘ │
│
16. 完成支付
↓
┌─────────┐
│ 订单完成 │
└─────────┘
云闪付支付流程
云闪付是中国银联推出的移动支付应用，支持银行卡、数字人民币等多种支付方式。以下是详细的支付流程：
| 步骤 | 操作 | 详细说明 |
|---|---|---|
| 1 | 用户下单 | 用户在商户网站或APP选择商品，提交订单 |
| 2 | 商户发起支付 | 商户系统调用云闪付支付接口，传入订单号、金额、商品描述等参数 |
| 3 | 云闪付处理 | 云闪付平台验证商户请求和签名 |
| 4 | 返回支付方式 | 云闪付返回支持的支付方式（银行卡、数字人民币等）和订单信息 |
| 5 | 用户选择支付方式 | 用户在云闪付APP中选择支付方式（银行卡、数字钱包等） |
| 6 | 云闪付APP调起 | 云闪付APP弹出支付界面，显示订单信息 |
| 7 | 用户验证 | 用户输入支付密码或使用指纹/面容验证 |
| 8 | 云闪付处理 | 云闪付验证用户身份，调用银联系统进行扣款 |
| 9 | 银联处理 | 银联系统验证银行卡信息，执行扣款操作 |
| 10 | 返回结果 | 银联将扣款结果返回给云闪付 |
| 11 | 异步通知 | 云闪付通过异步回调通知商户系统支付结果 |
| 12 | 商户验证 | 商户系统验证通知签名的真实性 |
| 13 | 更新订单 | 商户验证成功后，更新订单状态为"已支付" |
| 14 | 返回成功 | 商户向云闪付返回成功响应 |
| 15 | 显示结果 | 云闪付APP向用户展示支付成功页面 |
| 16 | 订单完成 | 商户向用户展示订单详情，完成支付流程 |
云闪付支付特点
- 银联官方：中国银联官方推出的移动支付应用
- 多支付方式：支持银行卡、数字人民币、优惠券等多种支付方式
- 跨银行：支持所有银联卡，无需重复绑定
- 优惠活动：经常有银联组织的优惠活动和满减
- 安全性高：采用银联级别的安全标准
云闪付支付流程图
┌─────────┐
│ 用户 │
└────┬────┘
│ 1. 下单
↓
┌─────────┐ 2. 发起支付请求 ┌──────────┐
│ 商户 │ ─────────────────────→ │ 云闪付 │
│ 系统 │ ←──────────────────── │ APP │
└─────────┘ 3. 返回支付方式 └────┬─────┘
│
4. 用户选择支付方式 │ 5. 验证请求
↓
│
│ 6. 生成支付订单
┌─────────┐ │
│ 云闪付 │ ←─────────────────────── │
│ APP │ 7. 调起支付界面 │
└────┬────┘ │
│ 8. 输入密码/生物识别 │
↓ │
│ │ 9. 验证身份
│ ↓
│ │
│ │ 10. 调用银联系统
│ ↓
│ ┌─────────┐
│ │ 银联 │
│ │ 系统 │
│ └────┬────┘
│ │ 11. 验证卡号+扣款
│ ↓
│ │
│ 12. 返回扣款结果 │
│ ←──────────────────────────── │
│ │
│ 13. 异步通知 │
│ ─────────────────────────────→ │
│ │
┌─────────┐ │
│ 商户 │ ←──────────────────────── │
│ 系统 │ 14. 验证签名 │
└────┬────┘ 15. 更新订单 │
│ │
│ 16. 返回success │
│ ─────────────────────────────→ │
↓ │
┌─────────┐ │
│ 云闪付 │ ←──────────────────────── │
│ 结果页 │ 17. 显示支付结果 │
└─────────┘ │
│
18. 完成支付
↓
┌─────────┐
│ 订单完成 │
└─────────┘
三种支付方式对比
| 对比维度 | 支付宝 | 微信支付 | 云闪付 |
|---|---|---|---|
| 支付方式 | 扫码、APP、网页、当面付 | 扫码、小程序、公众号、H5、APP | 扫码、APP、数字人民币、NFC |
| 用户基础 | 超10亿用户 | 超13亿用户 | 覆盖所有银联卡用户 |
| 手续费 | 0.6%（一般商户） | 0.6%（一般商户） | 0.5%-1%（根据银行） |
| 到账时间 | T+1（次日）或实时 | T+1（次日）或实时 | T+1（次日） |
| 主要优势 | 用户多、场景广、功能全 | 社交化、小程序生态 | 银联官方、跨银行、优惠多 |
| 适用场景 | 电商、零售、线下支付 | 社交电商、小程序、线下 | B2B、大额交易、企业支付 |
💳 支付方式分类
传统支付方式
- 快捷支付：用户绑定银行卡后，通过手机验证码等方式快速完成支付，无需每次输入卡号信息。
- 网银支付：跳转至银行官网，使用网银账号密码完成支付，安全性高但流程较长。
- 扫码支付：通过扫描二维码完成支付，广泛应用于线下场景和移动端。
- 数字钱包：如 Apple Pay、Google Pay 等，使用设备指纹和生物识别技术进行支付。
新兴支付方式
生物识别支付
- 刷脸支付：支付宝刷脸支付3.0，支持3D结构光+红外双模识别，准确率99.99%
- 刷掌支付：微信支付刷掌支付，基于静脉识别技术，已在地铁站、商场广泛应用
- 虹膜支付：三星等设备支持，通过虹膜扫描完成支付验证
- 声纹支付：通过语音识别完成身份验证和支付确认
无感支付
- ETC无感支付：高速公路、停车场自动扣费，无需人工操作
- 车牌付：基于车牌识别的自动支付，适用于加油站、洗车店等场景
- 智能穿戴支付：智能手表、智能戒指等设备靠近POS机自动完成支付
数字人民币支付
- 双离线支付：收付款双方都无网络也能完成支付
- 可控匿名：小额交易匿名，大额交易可追溯
- 硬钱包：可视卡、穿戴设备、SIM卡等多种载体
- 智能合约：支持条件支付、分账、自动执行等智能合约功能
Web3和加密货币支付
- 稳定币支付：USDC、USDT等价格稳定的加密货币
- Layer2支付：基于以太坊Layer2（Arbitrum、Optimism）的低费率支付
- 跨链支付：支持多链资产转换和支付，如Wormhole、LayerZero协议
- NFT支付：使用NFT作为支付凭证或会员权益
AI智能支付
- 智能推荐支付：AI根据用户习惯推荐最优支付方式和优惠券
- 自动支付：基于用户授权的周期性自动扣费，如订阅服务
- 预测性支付：AI预测用户需求并提前准备支付凭证
📊 关键概念
- 交易（Transaction）：一次完整的资金转移操作，包含交易金额、交易时间、交易双方等关键信息。
- 授权（Authorization）：银行确认账户有足够资金并冻结相应金额，但尚未实际扣款的过程。
- 捕获（Capture）：将授权金额实际扣除并转入商户账户的操作，通常在订单确认后执行。
- 退款（Refund）：将已支付的金额返还给用户，可以是全额退款或部分退款。
- 清算（Settlement）：将交易资金从用户账户转移到商户账户，并扣除手续费的过程。