📌 什么是互联网支付？

互联网支付是指通过互联网进行资金转移和交易结算的一种支付方式。它连接了消费者、商家、银行和支付机构，实现了线上交易的便捷化和数字化。

🔄 支付流程总览

标准的在线支付流程，包含4个核心角色：

👤 用户
🏪 商户
🔗 支付网关
🏦 银行
①
📱 ①-a 选择商品
提交订单
📥 ①-b 接收订单
创建订单
②
💳 ②-b 发起支付
跳转支付页
🔐 ②-c 验证商户
展示支付方式
③
✅ ③-a 确认支付
输入密码
📤 ③-c 转发支付请求
到银行系统
🏦 ③-d 接收请求
验证账户
④
💰 ④-d 扣款成功
返回结果
⑤
📥 ⑤-b 接收支付结果
更新订单状态
✅ ⑤-c 通知商户
返回结果
⑥
🎉 ⑥-a 支付完成
显示成功
📱 ⑥-b 通知用户
完成交易

🏗️ 支付系统架构

一个完整的支付系统通常包含以下核心组件：

👤 用户端
(Client)
网页 · App · 小程序 · 收银台
→
🏪 商户系统
(Merchant)
订单 · 商品 · 用户管理
→
🔗 支付网关
(Payment Gateway)
交易路由 · 协议转换
🏦 银行/金融机构
(Bank)
账户验证 · 资金划拨
←
⚡ 清算系统
(Clearing)
资金划拨 · 清算结算
←
📍 支付流程: 用户 → 商户 → 支付平台 → 银行 → 清算系统

🏢 不同支付方式流程对比

💙 支付宝支付流程

👤 用户
🏪 商户
🔷 支付宝
📱 支付宝APP
①
🛒 ①-a 选择商品
提交订单
📥 ①-b 创建订单
②
📱 ②-b 跳转支付宝
发起支付
🔐 ②-c 验证商户
返回支付信息
③
📱 ③-b 展示二维码
或收银台
📄 ③-c 生成支付订单
📱 ③-d 扫码/跳转
④
🔐 ④-a 输入密码
生物识别
🔐 ④-c 验证身份
💰 ④-d 扣款成功
⑤
📥 ⑤-b 异步通知
更新订单
✅ ⑤-c 通知商户
返回结果
⑥
🎉 ⑥-a 支付完成
显示结果
✅ ⑥-b 订单更新
通知用户

💚 微信支付流程

👤 用户
🏪 商户
💚 微信支付
📱 微信APP
①
🛒 ①-a 选择商品
提交订单
📥 ①-b 创建订单
②
📤 ②-b 统一下单请求
到微信
📄 ②-c 生成预付单
返回prepay_id
③
📱 ③-b 获取支付参数
调起支付
💳 ③-d 弹出支付界面
④
🔐 ④-a 输入密码
指纹/面容
💰 ④-d 验证+扣款
⑤
📥 ⑤-b 异步通知
验证签名
✅ ⑤-c 通知商户
返回结果
⑥
🎉 ⑥-a 支付完成
显示结果
✅ ⑥-b 更新订单
展示结果

❤️ 云闪付支付流程

👤 用户
🏪 商户
💳 云闪付APP
🏦 银联系统
①
🛒 ①-a 选择商品
提交订单
📥 ①-b 创建订单
②
💳 ②-a 选择云闪付
📱 ②-b 发起支付
跳转云闪付
🔐 ②-c 验证请求
返回支付方式
③
📄 ③-c 生成支付订单
调起支付
④
🔐 ④-a 输入密码
指纹/面容
🔐 ④-c 验证身份
⑤
🏦 ⑤-c 调用银联系统
💰 ⑤-d 验证卡号
扣款成功
⑥
📥 ⑥-b 异步通知
更新订单
✅ ⑥-c 返回扣款结果
通知商户
⑦
🎉 ⑦-a 支付完成
显示结果
✅ ⑦-b 订单更新
展示结果

📊 支付方式对比

📌 对比维度
💙 支付宝
💚 微信支付
❤️ 云闪付
支付方式
扫码、APP、网页、当面付
扫码、小程序、公众号、H5
扫码、APP、数字人民币、NFC
用户基础
🚀 超10亿用户
🚀 超13亿用户
🚀 覆盖所有银联卡用户
手续费
0.6%（一般商户）
0.6%（一般商户）
💰 0.5%-1%（根据银行）
到账时间
T+1 或 实时
T+1 或 实时
T+1
主要优势
⭐ 用户多、场景广、功能全
⭐ 社交化、小程序生态
⭐ 银联官方、跨银行、优惠多
适用场景
电商、零售、线下支付
社交电商、小程序、线下
B2B、大额交易、企业支付

🔑 支付关键概念

💰 交易 Transaction

一次完整的资金转移操作，包含金额、时间、交易双方等关键信息

→

🔒 授权 Authorization

银行确认账户有足够资金并冻结相应金额，但尚未实际扣款

→

⚡ 捕获 Capture

将授权金额实际扣除并转入商户账户的操作

→

🏦 清算 Settlement

将交易资金从用户账户转移到商户账户，并扣除手续费

→

↩️ 退款 Refund

将已支付的金额返还给用户，可以是全额或部分退款